Parmi les éléments les plus importants d’un crédit bancaire, les demandeurs d’emprunts font particulièrement attention au taux d’intérêts. Ce taux est défini par la banque, car il leur permet de vérifier que vous êtes en effet capable d’assurer le remboursement de votre crédit et de faire face aux échéanciers prévus.

Même si le taux d’endettement est plafonné à 35 %, assurance comprise, ce taux peut facilement grimper ou diminuer dans certains cas, mais il existe des solutions parfaitement adaptées à chaque cas de figure. Vous désirez connaître ce qu’est le taux d’endettement ? La suite vous intéressera sûrement.

Comment est fixé le taux d’endettement maximum ?

En réalité, il est assez difficile de dire avec précision comment sont fixés les taux d’endettement par les banques, mais il faut seulement savoir que ces taux sont exigés par un organisme spécial. Il s’agit du HCSF (Haut Conseil de Sécurité Financière), et c’est cette entité qui se charge d’estimer les taux d’endettement pour chaque type de prêt et les imposer aux banques afin que les ménages ne soient pas en risque de surendettement.

En limitant ce risque, le HCSF veille à ce que les ménages ayant un besoin de financement pour lequel ils décident de faire appel à la banque, puissent avoir un reste à vivre suffisant pour mener une vie confortable au quotidien. C’est pourquoi le taux d’endettement moyen admis est de 32 %, assurance incluse, mais l’organisme de sécurité financière préconise de ne pas dépasser les 35 % pour éviter l’étouffement financier.

Cependant, le banquier dispose d’assez de marge de manœuvre pour faire varier les taux d’endettement, notamment pour certains types de crédits (crédits immobiliers en premier lieu). La banque dispose d’ailleurs de 20 % de flexibilité par rapport à la totalité des nouveaux crédits immobiliers produits par la banque.

Quels sont les éléments qui ont une influence directe sur le taux d’endettement ?

Le calcul d’endettement prend en considération plusieurs éléments importants, mais il s’agit en gros d’estimer la part des charges dans vos revenus. Moins vous aurez de charges annexes à celles de votre emprunt, mieux ce sera pour vous, car les choses peuvent être plus compliquées pour les ménages qui doivent s’acquitter de plusieurs factures chaque mois. Le taux d’endettement se base ainsi sur vos charges et votre reste à vivre.

On distingue principalement deux types de charges prises en considération par les banques, à savoir :

• Les charges persistantes : il s’agit de charges à subir juste après l’octroi d’un prêt bancaire, notamment le loyer mensuel et le remboursement du prêt pour une résidence principale, secondaire ou un investissement locatif ;
• Les autres charges : la mensualité du crédit auto, à la consommation ou permanent en plus des autres mensualités de crédit et pension alimentaire versée.

Il est tout de même important de préciser que le banquier s’intéressera aussi à votre salaire mensuel, aux autres revenus nets d’impôts, aux revenus financiers et aux loyers perçus pour fixer votre taux d’endettement. C’est à la suite de cette opération qu’il pourra vous proposer des offres correspondant à votre profil d’emprunteur.

Comment calculer votre taux d’endettement ?

Le calcul de votre taux d’endettement de manière classique est pratiquement impossible, car le banquier prend en considération plusieurs éléments, comme vous avez pu le voir plus haut. En théorie, il est impossible d’obtenir un taux exact que vous retrouverez chez votre banquier, les estimations de la banque sont beaucoup plus précises et obtenues à travers une analyse de plusieurs facteurs importants.

Cependant, vous pouvez parfaitement utiliser l’un des nombreux outils en ligne pour calculer votre taux d’endettement en quelques minutes seulement. Il vous suffit de mettre certaines informations afin de pouvoir avoir un résultat approximatif dans une durée de temps très courte. Cette méthode n’est pas très précise, elle aussi, mais elle vous permet tout de même d’avoir une idée plus claire sur votre profil d’emprunteur ainsi que votre possibilité à obtenir tel ou tel crédit bancaire.